Felelősségbiztosítás és jogvédelem külföldön

A felelősségbiztosítás egy olyan biztosítás vagy biztosítási fedezet, ami akkor szolgáltat, ha a Biztosított okozott kárt egy harmadik félnek. A kár lehet személyi -, illetve dologi kár. Személyi kár, ha olyan baleset történik, amikor egy másik személy is megsérül, és az orvosi kezelését vagy a temetési költségét kell finanszírozni. Dologi kár, ha egy másik személy vagyontárgya sérült meg, és a javítási, pótlási költséget kell kifizetni. Ha a Biztosított külföldön okoz személyi - vagy dologi kárt, és a helyi jogszabályok szerint felelősséggel tartozik, akkor azt a Biztosított utasbiztosításának felelősségbiztosítás fedezete téríti, a biztosítási feltételek szerint.

Minden utasbiztosítás biztosítási feltétele maga definiálja azt a biztosítási eseményt, amire fedezetet vállal. Az alábbiakban általános példákat emelünk ki, hogy adott biztosítási esemény kapcsán milyen költségeket vállal a biztosító.

• Ha a Biztosított a kockázatviselés időtartama alatt, külföldön harmadik személynek sürgősségi ellátást igénylő testi sérülést vagy halált okoz, amelyért a jogszabály szerint felelősséggel tartozik, akkor a biztosító téríti a Károsult orvosi és hazaszállítási költségeit, valamint indokolt esetben a temetési költségeket is. Ilyen lehet a Biztosított gyalogosként, kerékpárral vagy nem járművel előidézett közlekedési balesete, illetve a sporttevékenysége során okozott baleset.

• Ha a Biztosított a kockázatviselés időtartama alatt, külföldön harmadik személynek a vagyontárgyaiban okoz kárt, amiért felelősségel tartozik, akkor a biztosító megtéríti a Biztosítottan számonkért vagyontárgyak pótlására vagy javíttatására vonatkozó költségeket. Ilyen tárgy lehet például a síeléssel kapcsolatos felszerelés vagy egyéb sporteszköz.

• Ha a Biztosított a kockázatviselés tartama alatt, külföldi szálláshelyének ingatlanában vagy ingóságaiban kárt okoz, amelyért jogszabály szerint felelősséggel tartozik, akkor a biztosító megtéríti a Biztosítottan számonkért vagyontárgyak pótlására vagy javíttatására vonatkozó költségeket. Ez utóbbit szállodai felelősségbiztosításnak is hívják, de az Alfa és az EUB biztosítási feltételei szerint az apartmannban, illetve a kempingben okozott károkért is fizetnek.

Az utasbiztosítások a felelősségbiztosításon kívül az alábbi jogvédelmi biztosításokat is tartalmazzák:

• Jogi tanácsadás: ha a Biztosított ellen indított hatósági eljárással kapcsolatban jogi tanácsadás válik szükségessé, akkor a biztosító megtéríti az ügyvédi megbízás, az illeték, a peres eljárás, a szakértői megbízás költségét a biztosítási feltételekben megadott szolgáltatási összeghatárig.

• Óvadék megelőlegezés: ha a Biztosított ellen szabálysértés vagy gondatlanságból elkövetett bűncselekmény vádjával eljárás indul, akkor a biztosító vállalja a Biztosított terhére megállapított, a szabadon bocsájtásához fizetendő óvadék vagy hasonló biztosíték megelőlegezett kifizetését.

• Tolmácsszolgálat: ha valamely biztosítási eseménnyel összefüggésben, vagy a Biztosított ellen indított hatósági eljárással kapcsolatban felmerülő nyelvi megértési probléma merül fel, akkor a biztosító az adott ország vagy közvetítő nyelven beszélő tolmácsot biztosít, melynek költségét megtéríti.

Általános kizárások alá tartoznak az alábbiak, azaz a biztosító nem téríti meg:

• a szándékosan okozott károkat;

• a gépjárművel okozott károkat, melyekért a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás felel;

• a biztosítási feltételekeben megadott szolgáltatási limiteken felüli költségeket;

• a nem vagyoni sérelem miatt igényelt sérelemdíjat;

• a késedelmi kamatot, kötbér vagy bírság költségeit;

• a Biztosított magának, hozzátartozójának vagy útitársnak okozott személyi - és dologi kárt;

• a harmadik személynek elmaradt hasznára vagy jövedelmére vonatkozó igényét;

• a Biztosított állattartói minőségben okozott személyi - vagy dologi károkat;

• lőfegyver tartása vagy használata által okozott személyi sérüléses vagy dologi károkozást.

A biztosító társaságok bizonyos esetekben önrészt kérnek a felelősségbiztosítási károk szolgáltatásához. Ez azt jelenti, hogy a Biztosított köteles a kár költség adott (önrész) százalékát megtéríteni, míg a biztosító csak a fennmaradó százalékot fogja teljesíti (amennyiben a kár mértéke a szolgáltatási limiten belül van). Az alábbiakban összegyűjtöttük a CoverMe.hu utasbiztosítási kalkulátorában értékesített biztosító társaságok feltételeiben található eseteket.

• Az EUB a Szállodai és kemping felelősségbiztosítás fedezete érvényesítéséhez 10% vagy legalább 10 000 Ft önrészt kér, ha a 10% nem érné el a 10 000 Ft-ot.

• A MAWDY bármilyen felelősségbiztosítási esetben 20% önrészt kér a Biztosítottól.

• Az Union a Szállással kapcsolatos felelősségbiztosítás fedezete érvényesítéséhez 5000 Ft önrészt kér.

A biztosító társaságok mindegyike vállal általános felelősségbiztosítást és valamilyen jogi szolgáltatást utasbiztosítási termékeikben, viszont nem mindegy, hogy azok mire szólnak. A CoverMe utasbiztosítási kalkulátorban a termékválasztást le lehet szűkíteni, ha a felhasználó megadja, milyen felelősségbiztosítást szeretne. A Termékválasztás menüpontban a Sportoláshoz vagy a Téli sportokhoz kategóriák alatt választhatóak ki a Sportolással kapcsolatos felelősségbiztosítás opciók, mig a Szállodai felelősségbiztosítás az Egyéb kategóriája alatt található. Bármelyiket is jelöli ki a felhasználó, a kalkulátor előre fogja sorolni azokat a termékeket, amelyek felelősségbiztosítása ezekre a specifikus esetekre is szól. Érdemes több biztosítási ajánlat kártyáját is kijelölni, majd az Összehasonlítom gombot megnyomni, hogy a szimpatikus ajánlatokat részleteiben is össze tudja hasonlítani a felhasználó annak érdekében, hogy a legjobb ajánlatot választhassa ki.

Az alábbi táblázatban összegyűjtöttük, hogy egyes biztosítók milyen felelősségbiztosítással kapcsolatos fedezeteket, mekkora biztosítási összeggel kínálnak a külföldre utazóknak. A magasabb biztosítási összegek, a magasabb kategóriájú (prémium) termékekre érvényesek. Amelyik fedezetnél csak egy összeg található, az azt jelenti, hogy adott biztosító magasabb kategóriájú (prémium) csomagjában érhető csak el.

A felelősségbiztosítási kárigényeket a káreseménytől számított 30 napon belül kell bejelenteni. A szolgáltatás teljesítéséhez szükséges dokumentumok nagyban függnek a kár típusától (személyi vagy dologi). A pontos listát illetőleg érdemes megnézni az adott szerződéshez tartozó biztosítási feltételekben. A CoverMe.hu online biztosítási portálon kötött szerződéseket, a hozzájuk tartozó termékfeltételeket a Fiókom, majd a Biztosításaim menüpontban lehet elérni. Itt található a biztosító társaság állandó telefonos segítségnyújtó szolgálatának telefonszáma is, ami a nap 24 órájában hívható, tehát bármilyen jogi vagy akár tolmács segítségére van szüksége a Biztosítottnak, érdemes felhívni őket.

A felelősségbiztosítás kárigény bejelentéséhez minden biztosító külön (akár online kitölthető) nyomtatványt alkalmaz. Szükség lesz a Biztosított által elkészített részletes kárleírására, a felelősség elismerő és kártérítést igénylő nyilatkozatra is. Dologi károkozás esetén a biztosító kérni fogja a vagyontárgy sérülését igazoló dokumentumot, azaz a sérülésről készült fényképet, továbbá a baleseti jegyzőkönyvet, mely tartalmazza a dologi károkozást. Ha a Biztosított kifizette a kárigényt a Károsult részére, akkor a kifizetést igazoló dokumentumra is szüksége lesz a biztosítónak, hiszen a biztosító elsősorban a Károsultnak térít, csak a kártérítés igazolásával fogja a Biztosítottnak kiutalni a kárigényt.

Amennyiben személyi sérülés is történt, akkor csatolni kell a baleset körülményeit tartalmazó rendőrségi jegyzőkönyvet, a határozatot vagy egyéb hatósági iratot (feljelentést, az óvadék összegének megállapítását igazoló dokumentumot stb.), az igazságügyi műszaki-, orvosszakértői véleményt - amennyiben keletkeztek a baleset kapcsán.