Új albérletbe költöztél vagy megvetted életed első ingatlanját? Esetleg régi ingatlantulajdonos vagy, de szeretnél tudatosabban lakásbiztosítást kötni? Bármelyik élethelyzet is vonatkozik Rád, ha az online biztosítási oldalakat böngészed elsőre bizonyára bonyolultnak tűnik a megfelelő biztosítási összegek megadása. Az alábbi cikkünkkel ebben a témakörben próbálunk eligazítani Téged, hogy a számodra megfelelő biztosítási összeggel köthesd meg új lakásbiztosításodat.
Mi az a biztosítási összeg?
Minden online kalkulátor a biztosítandó ingatlan adatai – mérete, elhelyezkedése – alapján kalkulál egy biztosítási összeget külön ingatlanra és ingóságra. Az ingatlan magára a lakásra vagy épületre vonatkozik, az ingóság pedig a bútoraidra, tárgyaidra, értékeidre. Az ingatlanra megadott összeg lesz az az összeg, amit a biztosító kár esetén maximálisan kifizethet, ennél többet nem fog. Tehát ha kiégne teljesen az otthonod, ezt a maximális összeget kaphatnád meg. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogyha pl. 50 millióra biztosítottad az otthonodat és teljesen kiég, lakhatatlanná válik, akkor a biztosítótól 50 millió térítést fogsz kapni.
Továbbá gyakran a különböző fedezetek térítési limitje ehhez a megadott maximális biztosítási összeghez lehet viszonyítva. Így pl., az UNIQA-nál a „Mellékköltségek térítése” fedezet, ami kár esetén a törmelékeltakarítási és egyszeri takarítási költséget is jelentheti, az épület, azaz az ingatlan biztosítási összeg 2,5 vagy 5%-ig vállalja át a költségeket. Így, ha maradunk az 50 milliós ingatlan biztosítási összegnél, ez azt jelenti, hogy pl., ha egy busz behajtana a kisszobádba és rendelkezel az UNIQA prémium csomagú lakásbiztosításával, akkor azon túl, hogy a szoba helyreállítási költségét fedezik – mert a feltételeikben benne van az „Ismeretlen jármű ütközése” fedezet is – az ütközéssel járó romok eltakarításával járó mellékköltségeid is térítve lesznek az 50 milliós biztosítás összeg 5%-ig, azaz 2,5 millió forintig.
Ugyanez az arányosítás az ingóság biztosítás esetén is érvényes lehet bizonyos biztosítók fedezeteinél. Szintén az UNIQA-nál a betöréses lopás és rablás esetén a háztartásodban tárolt készpénzt, értékpapírt a megadott ingóság biztosítási összeg 3, 5 vagy 7%-ig térítik, attól függően, hogy alap, médium vagy prémium csomagját választottad-e. Tehát, ha például Uniqa HomeGuard médium csomagod volt és 10 millió forintra biztosítottad az ingóságaidat, és betörtek hozzád, akkor az otthon tárolt készpénz és értékpapír 500 000 Ft-ig biztosítva van. Természetesen a biztosító mindig csak a valós kárt téríti meg, és mindig csak a limitig. Tehát, ha „csak” 100 000 Ft készpénzt vittek el az otthonodból, akkor csak 100 000 Ft-ot fognak téríteni ebben az esetben. Ha viszont 1 000 000 Ft-ot vittek el a betörők, akkor csak a maximum 500 000 Ft-ot térítik.
Más biztosítók, pl. az Union nem feltétlenül alkalmaz arányosítást ingóság biztosításon belül. Náluk külön megadhatod az általános háztartási ingóságok, műszaki cikkek, hobbi felszerelések és értéktárgyaid biztosítási összegeit, amik természetesen majd a maximum térítési összeget fogják jelenteni adott kategórián belül.
Milyen biztosítási összeget adjak meg az ingatlan biztosításomhoz?
Online lakásbiztosítás kötéskor alapvetően nem kell megadnod biztosítási összeget, mert a megadott adatok alapján fog becsülni neked a kalkulátor. Ne ijedj meg: ez a becsült összeg, nem az ingatlanod piaci értékére fog vonatkozik, hanem az újjáépítésre, azaz, hogy totálkár esetén mennyibe kerülne helyrehozni az otthonodat. Káresemény kapcsán sosem az számít, hogy mennyiért tudnád eladni az otthonodat az ingatlanpiacon, hanem hogyha pl. kiégne, akkor a lakás vagy ház helyrehozatala milyen költségekkel járna.
Mivel a biztosítási díj nagyban függ a biztosítási összeg megadásától, fontos, hogy reális értéket adj meg. Ne ess az alul- és a felülbiztosítás csapdájába, amiről itt külön írtunk. Az aranyszabály az, hogy a biztosító mindig a valós kárt fizeti ki és mindig a megadott limitig. Így, ha egy régi típusú, szimpla üvegezésű ablak tört be a házadon a viharnak köszönhetően, akkor ne várd, hogy a biztosító egy biztonsági üveges, extra hőszigetelt, 3 rétegű ablakcsere árát is fogja téríteni. Ez akkor se fog előfordulni, ha kifejezetten magas biztosítási összeggel kötöttél biztosítást. Ugyanígy, ha a frissen felújított házad még egy korábbi, alacsony biztosítási összeggel van biztosítva, és véletlenül leég rögtön a felújítás után, akkor hiába, hogy az új nyílászáróid, a szigetelés stb. sokkal többe került, mint amennyit a biztosító fizet, csak a maximális térítést kaphatod meg. Részkár, azaz nem totálkár, esetén pedig, ha a biztosító kimegy kárszemlére, és megállapítja, hogy az ingatlan 50%-kal volt alulbiztosítva, akkor a helyreállítási költség 50%-át fogja csak téríteni, hiába fedezné a max. biztosítási összeg a részkárt.
Tehát mindig gondold végig, hogy a kalkulátor alapján felajánlott biztosítási összeg mennyire fedi le a valóságot az ingatlanod kapcsán. Nem érdemes trükközni, és kisebb összeget beállítani, hogy majd a díj is olcsóbb legyen, illetve nem célszerű sokkal magasabb biztosítási összeggel se kötni a biztosítást, mert egyrészt magasabb a díja, másrész a biztosító úgyse fizetne többet a valós kárnál.
Milyen biztosítási összeget adjak meg az ingóság biztosításomhoz?
Személyes tárgyainknak ugyan gyakran eszmei értéke van, a biztosító az ingatlan biztosításhoz hasonlóan jár el az ingóság biztosítás kapcsán is. Így lehet, hogy a szüleinktől vagy a nagyszüleinktől örökölt tálalót mi nagyon drága, értékes antik darabnak tartjuk, a biztosító szemében valószínűleg csak egy régi bútornak számít. A kalkulátor az ingóságainkra is ad egy becsült összeget négyzetméter alapján, de érdemes magunknak is utánaszámolni, hogyha kiégne az otthonunk, akkor mekkora összegből tudnánk pótolni berendezési és használati tárgyainkat: bútorainkat, elektromos berendezéseinket, ruháinkat stb. Vannak biztosítók, akik egy összegben kérik be az ingóságaink biztosítási összegét, mások külön kategóriákként.
Amennyiben valóban rendelkezünk antik tárggyal, értékes műalkotással, ékszerekkel, drága műszaki berendezéssel, azaz kiemelt értékű ingóságokkal, azokkal kapcsolatban mindig ellenőrizzük, hogy adott biztosítás, hogyan fedezi őket. Ékszerek esetén pl. számíthat, hogy milyen széfben tároljuk őket, különben betörés esetén nem térít a biztosító. Számos biztosító külön kiegészítő biztosítást alkalmaz a kiemelt vagyontárgyak védelmére, így, ha a biztosítási feltételekben nem találod az alapfedezetek között, hogyan kezeli a biztosító a kiemelt ingóságokat, akkor keresd a kiegészítők között!
