A megtakarításos életbiztosítás esetében nem csak pénzügyi segítséget kap a szerződésben meghatározott kedvezményezett a káresemény bekövetkeztekor, hanem a biztosító gondoskodik arról is, hogy az általad befizetett díjat különböző eszközalapokon (például értékpapíron) keresztül befektesse. Így az évek alatt befizetett összegek nem csak, hogy nem vesznek el, de még kamatoznak is!
Mit kell tudni a megtakarításos életbiztosításról?
A megtakarításos életbiztosítás egy olyan pénzügyi eszköz, amely támogatja a közép és hosszú távú anyagi terveid megvalósítását, mivel ez a fajta életbiztosítás tulajdonképpen egy kiváló befektetési forma, ami magában hordozza a kockázati életbiztosítás előnyeit is.
Két részből áll:
1. Biztosítási védelem: a szerződésben meghatározott életbiztosítási összeg kifizetése a kedvezményezett(ek) számára a biztosított halála esetén.
2. Megtakarítási komponens: egy részvény- vagy kötvényalapú befektetési portfólióba helyezett összeg, amely idővel növekszik.
A konstrukció rugalmas, mivel a befizetések gyakorisága és mértéke sok esetben módosítható. Van amikor választhatsz különböző befektetési alapok közül, így személyre szabhatod, hogy mekkora kockázatot vagy hajlandó vállalni, és milyen hozamokat szeretnél elérni.
A megtakarításos életbiztosítások általában hosszú távra, többnyire 10-25 évre szólnak. Ez az időtáv kiváló lehetőséget nyújt számodra a hozamok felhalmozására, így “szemmel jól látható” megtakarított összeget tudsz vele elérni.
A megtakarításos életbiztosítás költségei és díjai
Ezek a megtakarításos életbiztosítások általában magasabb költségekkel járnak számodra, mint egy sima kockázati életbiztosítás, mivel a megtakarítási komponens kezelése is, és a biztosítási védelem is költségekkel jár. A költségek között szerepelhetnek adminisztrációs díjak, kezelési költségek, biztosítási díjak.
A megtakarításos életbiztosításokon belül is megkülönböztetünk két legfőbb típust
1. Vegyes életbiztosítás esetében a kamat mértéke garantált, tehát nem csökkenhet egy előre meghatározott minimális szint alá, de a hozam lehet magasabb, mint ez az előre meghatározott szint. Fix kamatozású életbiztosításnak is hívják. Ez egy olyan kockázatmentes befektetés, melynek esetében alacsonyabb hozamlehetőséggel kell kalkulálni.
2. A unit-linked, azaz befektetési egységekhez kötött életbiztosítás esetében nem garantált a hozam, ám a vegyes életbiztosításokkal szemben jelentősen magasabb a hozam mértéke.
Életbiztosítások ötvözete - a vegyes életbiztosítás
A vegyes életbiztosítás sajátos módon ötvözi a kockázati és megtakarítási életbiztosítások jellegzetességeit. Ez azt jelenti, hogy mind a biztosítási esemény bekövetkezésekor (biztosított halála), mind a futamidő végén kifizeti a hozamokkal növelt biztosítási összeget. Fix kamatú, kockázatmentes életbiztosítás, emiatt azonban a várható hozam alacsony. Mivel a biztosító vállalja a kockázatot és fix kamatot ígér, így nem választhatod meg, hogy a biztosító a megtakarításod mibe fektesse.
De mi az a unit-linked életbiztosítás?!
A unit-linked életbiztosítás egy olyan életbiztosítási termék, amely ötvözi a biztosítási védelem és a befektetési lehetőség elemeit. Az általad fizetett díjak egy részét befektetik különböző alapokba, amelyek teljesítménye közvetlenül befolyásolja a szerződés értékét. Potenciálisan magasabb hozamra számíthatsz a befektetési alapok révén, de a kockázat is magasabb a piac ingadozása miatt.
Választhatsz különböző típusú befektetési alapok közül (például részvényalapok, kötvényalapok, vegyes alapok), amelyek a saját kockázati “étvágyuknak” és pénzügyi céljaiknak megfelelően kerülnek kiválasztásra.
A befektetési teljesítmény közvetlenül befolyásolja a megtakarításaid növekedését vagy csökkenését, így a unit-linked életbiztosítás kockázatosabb lehet számodra, mint a vegyes megtakarítási célú életbiztosítások. A hozamok nem garantáltak, és a befektetett tőke értéke is változhat a piaci viszonyok függvényében.
A biztosító rendszeresen módosíthatja a befektetési alapok közötti arányokat, vagy átcsoportosíthatják a megtakarításaidat más alapokba, hogy alkalmazkodjanak a változó piaci körülményekhez vagy a saját pénzügyi céljaidhoz.
Mivel tartalmaz biztosítási komponenst is, így ez konstrukció is a biztosított halála esetén a kedvezményezett számára kifizetést biztosít. Az összeg általában a biztosítási összeg plusz a befektetés aktuális értéke, illetve biztosítástól függően lehet, hogy a biztosítási összeg és a befektetési egységek aktuális értéke közül a magasabb összeg.
Ezek a termékek általában hosszú távú elköteleződést igényelnek a részedről, alkalmasak nyugdíjcélú megtakarításokra, gyermekek taníttatására vagy más hosszú távú pénzügyi célok elérésére, de nagyon át kell gondolnod, mi az, amit anyagilag vállalni tudsz hosszabb időn keresztül is.
Összességében a unit-linked életbiztosítás egy olyan komplex pénzügyi termék, amely akkor lehet megfelelő a számodra, ha hajlandó vagy kockázatot vállalni a potenciálisan magasabb hozamok érdekében hosszabb távon is, illetve az átlagnál járatosabb vagy pénzügyi kérdésekben.
Életbiztosítás megtakarítással és az adókedvezmények
Amennyiben magánszemélyként fizeted az életbiztosítás díját, akkor az a biztosítási összeg, ami a kedvezményezett számára kerül kifizetésre adó- és illetékmentes.
A megtakarítás abban az esetben adómentes, tehát nem kell fizetni szja-t és szochót, ha:
- a szerződés egyszeri díjas (szerződés kötéskor keletkezik díjfizetési kötelezettség), és a biztosító a szerződés megkötésétől számítva minimum 5 év elteltével fizet;
- a szerződés rendszeres díjas, és a biztosító a szerződés megkötésétől számítva minimum 10 év elteltével fizet.
15 %-os jövedelemadót kell fizetni a kamatjövedelem után, ha egyszeri díjas szerződés esetén az első 3 évben, rendszeres díjas szerződés esetén az első 6 évben a biztosító kifizeti a befektetett összeget, vagy annak egy részét (visszavásárlás vagy részvisszavásárlás miatt). A 2023. július 1-től életbe lépő új adókötelezettség szerint 13 % szochót is fizetni kell ezekben az esetekben, tehát összesen 28 % adó terheli a kamatjövedelmet.
Ha egyszeri díjas szerződés esetén a kifizetés 3-5 év, rendszeres díjas szerződés esetén a kifizetés 6-10 év között történik meg, akkor a kamatjövedelemre vonatkozóan az szja 7,5 %, szocho pedig 6,5 %, vagyis összesen 14 % az adóteher.
Fontos különbségek a kockázati életbiztosítás és a megtakarításos életbiztosítások között
- A kockázati életbiztosítás esetében, ha később veszíted el az életedet, mint ahogy lejár a biztosítás, akkor az addig befizetett összegek elvesznek, tehát befektetésre nem alkalmas.
- A megtakarításos életbiztosítás nem csak a kedvezményezetteknek nyújt anyagi segítséget a biztosított halála esetén, hanem a szerződő meghatározott feltételek szerint hozzáférhet a tőkéhez és a hozamhoz.
- A megtakarításos életbiztosítás fő célja a befektetés, így alap esetben halál esetén kevesebb biztosítási összeget fizet, mint a kockázati életbiztosítás.
Mit kell mérlegelni az életbiztosítás kiválasztása előtt?
- Ki az, akinek halálod esetén súlyosan lecsökken az életszínvonala, és komoly anyagi gondokra számíthat, azaz ki legyen a kedvezményezett.
- Ezt a személyt mekkora összeg segítené ki.
- Csak életbiztosítást szeretnél kötni vagy megtakarítási céljaid is vannak.
- Mekkora fizetendő díjat tudsz vállalni, és milyen gyakorisággal (havi, negyedéves, féléves, éves).
- Milyen kiegészítő biztosítást érdemes kötnöd (például balesetbiztosítást), hogy fokozhasd a szeretteid pénzügyi védelmét.
Melyik biztosítónál a legjobbak a feltételek egy megtakarításos életbiztosítás megkötéséhez?
A megtakarításos életbiztosítások feltételei jelentősen eltérhetnek a különböző biztosítótársaságok kínálatában. Néhány tényező, amit érdemes figyelembe venned, amikor körüljárod a témát.
Hozamlehetőségek és befektetési alapok
Nézd meg, milyen befektetési alapok közül választhatsz, és azok hogyan teljesítettek az elmúlt években. Ezekről minden biztosító honlapján találsz kimutatásokat. Fontos a portfólió rugalmassága és a hozamgarancia (például vegyes életbiztosítás esetében).
Vizsgáld meg a szerződéskötési, adminisztrációs, kezelési költségeket és biztosítási díjakat. Ezek a költségek, bár nem tűnnek magasnak, jelentősen befolyásolhatják a befektetés végső hozamát. Keress alacsonyabb költségekkel járó opciókat, amelyek a te igényeidhez és befektetési céljaidhoz leginkább illenek!
Mi az a TKM?
Akár vegyes, akár befektetési egységekhez kötött életbiztosítást választanál, a TKM, azaz a Teljes Költség Mutató segítségedre lehet a döntéshozatalban. Ez a mutató azokat a költségeket mutatja meg, amit minden ügyfél esetében felszámolásra kerül. Ennek a mutatónak a segítségével könnyen megtalálhatod a legolcsóbb opciót, még akkor is, ha egyedi eltérések esetleg előfordulnak a felszámolt költségek tekintetében.
Egyéb kedvezmények:
Néhány biztosító extra kedvezményeket és előnyöket kínálhat számodra, például egyszeri bónuszt a szerződéskötéskor vagy hűségbónuszt hosszabb távú megtakarítás esetén. Továbbá egyes biztosítók rugalmasabbak a befizetések ütemezésében és lehetőséget kínálnak a pénz korai hozzáférésére vagy részleges kivonására, bár ezek gyakran extra költségekkel járhatnak számodra, és adók is terhelhetik a felvett összeget.
Hogyan válassz életbiztosítást?
A legjobb ajánlat megtalálásához érdemes több bank és biztosító ajánlatait összehasonlítani, figyelembe véve a fent említett tényezőket. Szintén hasznos lehet egy tapasztalt és képzett pénzügyi tanácsadó segítségét kérni, aki segíthet megérteni a különböző termékek előnyeit és hátrányait, valamint kiválasztani a legmegfelelőbbet a személyes pénzügyi céljaidhoz.
