Otthon Start Program – Útmutató 2025: Az első otthonod kulcsa

Az első saját otthon megvásárlása nagy lépés, ami egyszerre izgalmas és ijesztő lehet. A pénzügyi tervezés, a megfelelő ingatlan felkutatása és a hitelügyintézés útvesztőjében könnyű elveszni. A magyar kormány 2025-ben indított Otthon Start programja pontosan ebben a helyzetben nyújt stabil és kiszámítható segítséget a fiataloknak.

Ez az útmutató azért készült, hogy átfogóan és közérthetően mutassuk be a program minden részletét. Célunk, hogy a cikk végére eligazodj a feltételek között, és tudd, milyen lehetőségeket kínál számodra ez az államilag támogatott, fix 3%-os kamatozású lakáshitel. Tarts velünk, és tedd meg az első lépést az otthonod felé!

A FIX 3%-os lakáshitel részletes feltételei és főbb előnyei

Az Otthon Start program lényege egy rendkívül kedvező, a teljes futamidő alatt fix 3%-os kamatozású lakáshitel, amely kiszámíthatóvá és tervezhetővé teszi a törlesztést akár 25 éven keresztül. Nem kell aggódnod a piaci kamatok ingadozása miatt – a havi törlesztőrészleted nem fog váratlanul megemelkedni.

A hitel legfontosabb paraméterei:

• Kamat: fix 3% a teljes futamidő alatt.
• Hitelösszeg: maximum 50 millió forint.
• Futamidő: maximum 25 év.

Ki és mire használhatja fel ezt a lehetőséget? Lássuk a részletes feltételeket.

Ki igényelheti a hitelt?

A program célja, hogy az első otthonukat kereső fiatalokat támogassa. Az alábbi feltételeknek kell megfelelned:

• Életkor és jövedelem: minimum 18 évesnek kell lenned, és rendelkezned kell saját, igazolható jövedelemmel.
• Állampolgárság: magyar állampolgár, vagy a szabad mozgás és tartózkodás jogával rendelkező, Magyarországon élő személy, illetve huzamos tartózkodási jogosultsággal bíró harmadik országbeli állampolgár is igényelheti.
• Feddhetetlenség: alapfeltétel a büntetlen előélet és köztartozásmentesség (ezt a NAV-nál ellenőrzik).
• Társadalombiztosítási (TB) jogviszony: legalább 2 éves folyamatos TB jogviszonyt kell igazolnod. Jó hír, hogy ebbe beleszámít a nappali tagozatos hallgatói jogviszony (akár külföldi is), a külföldi munkaviszony, és a kettő között legfeljebb 30 nap (hallgatói jogviszony után 6 hónap) megszakítás lehet. Fontos, hogy az igénylést megelőző 180 napban magyarországi TB jogviszonnyal kell rendelkezned.

Mit jelent az „első otthon” kritérium?

Ez a program egyik legfontosabb, de egyben legrugalmasabb pontja. Alapesetben az veheti igénybe, akinek az igényléskor és az azt megelőző 10 évben nem volt lakástulajdona. Azonban számos kivétel létezik, ami sokak számára megnyitja a kaput:

• Nem számít tulajdonnak, ha:
  • A meglévő vagy volt ingatlanod értéke nem haladta meg a 15 millió forintot.
  • Az ingatlant haszonélvezeti jog terheli, és a haszonélvező ma is benne lakik.
  • Legfeljebb 50%-os tulajdoni hányaddal rendelkezel egyetlen lakóingatlanban.

A FIX, ami igazából MAX

Bár fix 3%-ként hivatkoznak sokszor az Otthon Start Program kamatjára, mert hogy egy kiszámítható, fix konstrukció akar lenni, azonban a jogszabályban a 3% egy maximum mutató, így előfordulhat, hogy a bankok még ennél is kedvezőbb feltételeket fognak kínálni. Tehát az ügyfél által fizetett kamat MAX 3%. Így számíthatunk arra, hogy a versenyben a bankok - főleg a prémium ügyfelek számlaforgalmának megnyerése érdekében - fognak picivel 3% alatti kamaton is szerződni. Illetve a kamat - ami egy származtatott kamat főleg államkötvény kamatokhoz igazítva - mehet 3% alá (hiszen 25 év alatt bármi lehet), és ez esetben az állam nem fizet semmit, az adós pedig az aktuális (példánk szerint 3%-nál alacsonyabb) kamatot fizeti.

Könnyítések házastársaknak és adóstársaknak

A szabályozás kifejezetten támogatja a párokat és a családokat. Ha házastársakkal közösen igénylitek a hitelt, elegendő, ha csak egyikőtök felel meg a TB jogviszonyra és az „első otthon” kritériumra vonatkozó feltételeknek. Sőt, az adóstárs bevonása is egyszerűbb: ha például a szüleidet vonod be adóstársként, rájuk ezek a speciális feltételek nem vonatkoznak, így akkor is segíthetnek, ha nekik már több ingatlanuk is van. Azonban az Otthon Start Program igénylésével kizárólag a házastárs és/vagy a szülők vonhatóak be adóstársnak.

Milyen ingatlant vásárolhatsz?

A program keretében új vagy használt lakást, lakóházat, tanyát vagy birtokközpontot vásárolhatsz Magyarország területén. Fontos, hogy az ingatlannak lakóingatlan besorolásúnak kell lennie, és a hitelbírálat pillanatában lakható állapotban kell lennie (működő fürdőszoba, fűtés stb.).

Vannak azonban felső korlátok:

• Vételár: lakás esetén maximum 100 millió Ft, ház vagy tanya esetén maximum 150 millió Ft lehet.
• Négyzetméterár: az ingatlan ára nem haladhatja meg a bruttó 1,5 millió Ft/nm-t. Ez a szabályozás a túlárazott belvárosi ingatlanok helyett a reálisabb árfekvésű otthonok felé tereli az igénylőket.

Mennyi önerőre van szükség?

A jogszabály legalább 10% önerőt ír elő. Ez egy 40 millió forintos lakás esetén 4 millió forintot jelent. Ezt az összeget ki lehet egészíteni vagy helyettesíteni más forrásból, például Babaváró hitelből, vagy bevonható pótfedezet is (egy másik, tehermentes ingatlan).

Az igénylés folyamata: lépésről lépésre a FIX 3%-os hitelhez

Az igénylési folyamat nem bonyolult, de érdemes előre felkészülni a lépésekre, hogy minden gördülékenyen menjen.

1. Előzetes hitelbírálat: mielőtt ajánlatot tennél egy ingatlanra, keresd fel a választott bankot egy előzetes hitelbírálatért. Itt a jövedelmed alapján megmondják, mekkora hitelösszegre vagy jogosult. Ez magabiztosságot ad a tárgyalásokhoz.

2. Ingatlan kiválasztása és szerződéskötés: ha megvan a tökéletes otthon, megkötheted az adásvételi szerződést. Fontos, hogy a hitelkérelmet a szerződéskötéstől számított 180 napon belül be kell nyújtanod a bankhoz.

3. Hitelkérelem benyújtása: gyűjtsd össze a szükséges dokumentumokat, és nyújtsd be a kérelmet a programban résztvevő hitelintézetek egyikénél.

4. Banki értékelés és helyszíni szemle: a bank értékbecslőt küld ki az ingatlanhoz, hogy megállapítsa annak forgalmi értékét. A hitel összegét általában a becsült forgalmi érték 80-90%-ában maximalizálják, ami befolyásolhatja a szükséges önerő mértékét.

5. Szerződéskötés és folyósítás: a sikeres hitelbírálatot követően aláírhatod a kölcsönszerződést. Vásárlás esetén a bank a teljes összeget egyben utalja az eladónak, miután te igazoltad az önerő kifizetését.

Szükséges dokumentumok listája:

• Személyes okmányok (személyi igazolvány, lakcímkártya, adókártya)
• Jövedelemigazolás a munkáltatódtól
• 30 napnál nem régebbi igazolás a TB jogviszonyról
• Erkölcsi bizonyítvány (vagy nyilatkozat büntetlen előéletről)
• Adásvételi szerződés
• Nyilatkozatok az „első otthon” feltételnek való megfelelésről

Ha a bank elutasítaná a kérelmedet, de te úgy érzed, megfelelsz a jogszabályi feltételeknek, 15 napon belül a kormányhivatalhoz fordulhatsz felülvizsgálatért.

Példák és számítások: mennyibe kerül, és mennyit takaríthatsz meg?

Ahhoz, hogy a bankok hitelt nyújtsanak, meg kell felelned a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) szabályainak. Ez azt jelenti, hogy a havi törlesztőrészleteid összege nem haladhatja meg a nettó jövedelmed egy bizonyos százalékát.

• 600 000 Ft alatti nettó jövedelemnél: a törlesztő maximum a fizetésed 50%-a lehet.
• 600 000 Ft feletti nettó jövedelemnél: a törlesztő maximum a fizetésed 60%-a lehet.

Nézzünk két példát:

• Példa 1: nettó 350 000 Ft-os jövedelem

  • Maximális havi törlesztőrészlet: 175 000 Ft
  • Ezzel a jövedelemmel, 25 éves futamidőre kb. 34-35 millió Ft Otthon Start hitelt tudsz felvenni.

• Példa 2: nettó 700 000 Ft-os jövedelem (akár házastárssal közösen)

  • Maximális havi törlesztőrészlet: 420 000 Ft
  • Ekkora jövedelemmel kényelmesen elérhető a programban nyújtott 50 millió Ft-os maximum hitelösszeg.

Fontos azonban megemlíteni, hogy a JTM függ a jövedelem típusától/összetételétől (bér, vállalkozói jövedelem, osztalék, családi pótlék, gyes/gyed, bérleti díj, jogdíj, stb.), az eltartottak számától és típusától, sőt egyes bankoknál akár attól is, hogy valóban albérletből mész-e át a cél ingatlanba (tehát kiesik a bérleti díj a költségek közül), és még számos ritkábban mérvadó paraméter.

Összehasonlítás piaci hitelekkel

A valódi megtakarítás akkor látszik, ha összevetjük a programot egy átlagos piaci lakáshitellel. Tegyük fel, hogy 40 millió forint hitelre van szükséged 25 évre.

Ahogy a táblázatból is látszik, az Otthon Start programmal havonta közel 93 000 forintot, a teljes futamidő alatt pedig csaknem 28 millió forintot spórolhatsz meg! Ez a kiszámíthatóság és a hatalmas megtakarítás teszi a programot kihagyhatatlan lehetőséggé.

Az otthonod védelme az Otthon Start igénylése után: A CoverMe lakásbiztosítás szerepe

Gratulálunk, a kezedben van álmaid otthonának kulcsa! Tényleg, máris? Sajnos nem ilyen gyorsan megy. A hitelfelvétel folyamatában a legfontosabb folyósítási feltétel, hogy legyen lakásbiztosítás a bankot megjelölő zálogkötelezettivel. Tehát nem csak egy ingatlanhoz fogsz hozzájutni, hanem egy lakásbiztosításhoz is.

A bankok gyakran felajánlanak biztosítót a gyorsabb ügymenet érdekében, de ezt a javaslatot nem vagy köteles elfogadni. A CoverMe biztosítási portálon pillanatok alatt leellenőrizheted, hogy melyik biztosító, milyen díjon kínál lakásbiztosítást a kiszemelt ingatlanra. Kösd meg a legjobb ajánlatot, és jelöld meg a bankot zálogkötelezettnek.

Miért elengedhetetlen a lakásbiztosítás?

Képzeld el, hogy egy csőtörés eláztatja az új parkettát, vagy egy nyári vihar megrongálja a tetőt. Egy ilyen váratlan esemény több százezres vagy akár milliós kárt is okozhat. A megfelelő lakásbiztosítás leveszi a válladról ezt a terhet, és fedezi a helyreállítás költségeit.

A CoverMe.hu előnye: okos döntés, percek alatt

Nem kell órákat töltened azzal, hogy a különböző biztosítók ajánlatait böngészed. A CoverMe.hu online kalkulátorával egyszerűen és gyorsan összehasonlíthatod Magyarország vezető biztosítóinak (mint az Allianz, UNIQA, Signal, Union és mások) ajánlatait, és kiválaszthatod a számodra legkedvezőbbet.

Mire figyelj a biztosítás kiválasztásakor?

• Főbb fedezetek: győződj meg róla, hogy a kötvény kiterjed a leggyakoribb kockázatokra: tűz, villámcsapás, viharkár, csőtörés, betöréses lopás, üvegtörés és felelősségbiztosítás (ha például a te csőtörésed eláztatja az alsó szomszédot).
• Gyakori kizárások: légy tisztában azzal, mire nem fizet a biztosító. Ilyen lehet például a szándékos károkozás vagy a karbantartás hiányából eredő kár.
• Díjfizetés: választhatsz havi, negyedéves vagy éves díjfizetést. Az éves fizetés gyakran kedvezményesebb.
• Szerződés időtartama: a legtöbb szerződés egy évre szól, és automatikusan megújul, ha nem mondod fel időben.
• Kárbejelentés: kár esetén azonnal dokumentálj mindent (fényképek, videók), és jelentsd be a biztosítónak. A CoverMe AI asszisztense ebben is a segítségedre lehet, hogy a folyamat a lehető legegyszerűbb legyen.

Gyakran Ismételt Kérdések (GYIK) az Otthon Start programról

Összevonható-e az Otthon Start más állami támogatásokkal? Igen, az Otthon Start kombinálható a CSOK Plusz, a Falusi CSOK és a Babaváró hitel feltételeivel, ha megfelelsz a kedvezményhez szükséges feltételeknek, így tovább növelhető a rendelkezésre álló keret.

Lehet-e a hitelből vásárolt ingatlant kiadni? Igen, a többi állami lakástámogatással ellentétben a jogszabály nem ír elő bentlakási kötelezettséget, tehát az ingatlan akár azonnal bérbe adható.

Mi történik, ha hamis adatokat adtam meg? A jogosulatlan igénybevétel súlyos következményekkel jár. A kamattámogatást büntetőkamatokkal együtt, egy összegben kell visszafizetni, és a hitel piaci kamatozásúvá válik.

Lehet-e a hitelt előtörleszteni? Igen, van lehetőség előtörlesztésre, aminek a díja maximum az előtörlesztett összeg 1%-a lehet.

Miért lehetnek eltérő ajánlatok a bankoknál? A jogszabály a kamatot legfeljebb 3%-ban határozza meg. Elképzelhető, hogy a bankok közötti versenyben egyes pénzintézetek ennél egy hajszálnyival kedvezőbb ajánlatot adnak majd, így érdemes több helyen is érdeklődni.

Következő lépések

Az Otthon Start Program 2025-ben egyedülálló és rendkívül kedvező lehetőséget kínál a fiataloknak az első saját otthon megszerzésére. A fix 3%-os kamat évtizedekre előre tervezhetővé teszi a családi költségvetést, és hatalmas pénzügyi terhet vesz le a válladról.

Ne feledd, az otthonteremtés felelősséggel is jár. Miután megtaláltad a tökéletes lakást és igényelted a kedvezményes hitelt, a következő logikus és elengedhetetlen lépés a befektetésed védelme egy jól megválasztott lakásbiztosítással.

Készen állsz a következő lépésre? Segítünk!

• Kérdésed van? Kérdezd assisztensünket ha tudni szeretnéd jogosult vagy-e a hitel felvételére, vagy más kérdésről a szabályozásról:
  CoverMe AI Otthon Start asszisztens

• Hasonlítsd össze a legjobb lakásbiztosítási ajánlatokat a CoverMe.hu-n!

A felkészülés és a megfelelő információk birtokában az otthonteremtés nem egy stresszes folyamat, hanem egy izgalmas kaland kezdete. Sok sikert kívánunk hozzá!